ค่าชดเชยรายวัน (Hospital Benefit)
หลายคนคิดว่ามีประกันสุขภาพจ่ายตามค่ารักษาจริงแล้วก็เพียงพอ แต่ระหว่างนอนโรงพยาบาลยังมีค่าใช้จ่ายที่ประกันสุขภาพไม่ได้ครอบคลุม เช่น รายได้ที่ขาดหายระหว่างลางาน หรือค่าเดินทางของคนในครอบครัวที่มาเฝ้าไข้ — นี่คือช่องว่างที่ "ค่าชดเชยรายวัน" ถูกออกแบบมาเติมเต็ม
สรุปสั้นๆ: ค่าชดเชยรายวันคือเงินสดคงที่ที่จ่ายตามจำนวนวันที่นอนโรงพยาบาลจริง ไม่ผูกกับใบเสร็จค่ารักษา นำไปใช้จ่ายอะไรก็ได้ตามต้องการ เป็นคนละส่วนกับประกันสุขภาพที่จ่ายคืนตามค่ารักษาจริง และมักมีเงื่อนไขจ่ายเพิ่มเป็นทวีคูณเมื่ออาการรุนแรงขึ้น เช่น เข้า ICU หรือต้องผ่าตัด
ในบทความนี้: ช่องว่างที่ประกันสุขภาพไม่ครอบคลุม หลักการทำงาน กรณี Day Case ที่พบบ่อย ระยะเวลารอคอย เหมาะกับใคร คำถามที่พบบ่อย
เข้าใจปัญหาก่อน
ประกันสุขภาพแบบจ่ายตามจริงช่วยดูแลค่ารักษาพยาบาลตามใบเสร็จ เช่น ค่าห้อง ค่ายา ค่าแพทย์ แต่ยังมีค่าใช้จ่ายอีกกลุ่มหนึ่งที่มองไม่เห็นในใบเสร็จ และไม่ได้รับความคุ้มครองจากประกันสุขภาพทั่วไป
| ประกันสุขภาพจ่ายตามจริง | ค่าชดเชยรายวัน |
|---|---|
| จ่ายคืนเฉพาะค่ารักษาพยาบาลตามใบเสร็จ | จ่ายเงินสดคงที่ตามจำนวนวันที่นอน รพ. ไม่ต้องมีใบเสร็จ |
| ไม่ครอบคลุมรายได้ที่ขาดหายระหว่างลางาน | นำไปใช้จ่ายอะไรก็ได้ตามต้องการ รวมถึงชดเชยรายได้ |
| ไม่มีเงินเพิ่มพิเศษกรณีอาการรุนแรงขึ้น | มักจ่ายเพิ่มเป็นทวีคูณเมื่ออาการรุนแรงขึ้น เช่น เข้า ICU หรือผ่าตัด |
หลักการทำงาน
สัญญาเพิ่มเติมค่าชดเชยรายวันส่วนใหญ่กำหนดผลประโยชน์เป็น "จำนวนเท่า" ของค่าชดเชยรายวันที่เลือกไว้ ยิ่งอาการรุนแรงขึ้น จำนวนเท่าก็ยิ่งสูงขึ้น ตัวอย่างจากสัญญาเพิ่มเติม เฮลท์ ฟิต เฮชบี โปร (รหัสแบบประกัน NHG) ของไทยประกันชีวิต
ผลประโยชน์ข้อทุพพลภาพถาวรสิ้นเชิง เสียชีวิตจากโรคร้ายแรง และเสียชีวิต จะจ่ายเพียงกรณีใดกรณีหนึ่งเท่านั้น และเมื่อจ่ายแล้วสัญญาเพิ่มเติมนี้จะสิ้นผลบังคับ · อ้างอิงจากเอกสารข้อกำหนดรับประกัน สัญญาเพิ่มเติมค่ารักษาพยาบาลรายวัน เฮลท์ ฟิต เฮชบี โปร (NHG) บมจ.ไทยประกันชีวิต
ความเข้าใจผิดที่พบบ่อย
ไม่จริงเสมอไปค่ะ วิวัฒนาการทางการแพทย์ทำให้การผ่าตัดหรือหัตถการหลายอย่างไม่จำเป็นต้องพักรักษาตัวเป็นผู้ป่วยในอีกต่อไป กรมธรรม์จึงกำหนดรายการหัตถการที่ยังนับเป็น "ผู้ป่วยในที่ไม่ต้องพักรักษาตัว (Day Case)" และยังได้รับค่าชดเชยรายวัน 1 เท่าเช่นเดิม ตัวอย่างเช่น
รายการอ้างอิงจากเอกสารรายละเอียดความคุ้มครอง เฮลท์ ฟิต เฮชบี โปร (NHG) บมจ.ไทยประกันชีวิต รายการหัตถการที่นับเป็น Day Case อาจแตกต่างกันไปตามแต่ละแบบประกันและบริษัท ควรตรวจสอบกับกรมธรรม์ของท่านอีกครั้ง
ก่อนเคลมได้ ต้องผ่านช่วงนี้ก่อน
| ระยะเวลา | ไม่คุ้มครองกรณีใด |
|---|---|
| 30 วัน | การป่วยใดๆ ที่เกิดขึ้นนับแต่วันเริ่มมีผลคุ้มครอง |
| 90 วัน | การป่วยด้วยโรคร้ายแรง หรือการเสียชีวิต/ทุพพลภาพถาวรสิ้นเชิงที่มีสาเหตุจากโรคร้ายแรง |
| 120 วัน | โรคเฉพาะ 8 กลุ่ม เช่น เนื้องอก ถุงน้ำ ริดสีดวงทวาร ไส้เลื่อนทุกชนิด ต้อเนื้อ/ต้อกระจก ตัดทอนซิล/อดีนอยด์ นิ่วทุกชนิด เส้นเลือดขอดที่ขา และเยื่อบุโพรงมดลูกเจริญผิดที่ |
อ้างอิงจากเอกสารข้อกำหนดรับประกัน เฮลท์ ฟิต เฮชบี โปร (NHG) บมจ.ไทยประกันชีวิต · ระยะเวลารอคอยของแต่ละแบบประกันอาจแตกต่างกันไป ควรตรวจสอบกับกรมธรรม์ของท่านอีกครั้ง
เหมาะกับใคร
ไม่มีวันลาป่วยแบบมีเงินเดือน รายได้หยุดทันทีที่ต้องนอนโรงพยาบาล
ต้องการเงินสดสำรองไว้ดูแลค่าใช้จ่ายบ้านระหว่างพักรักษาตัว
ต้องการเงินสดส่วนเพิ่มไว้ใช้จ่ายนอกเหนือจากค่ารักษาที่เคลมได้แล้ว
อาจให้ความสำคัญกับความคุ้มครองด้านอื่นก่อน เนื่องจากรายได้ไม่ขาดหายระหว่างลาป่วย
คำถามที่พบบ่อย
ประกันสุขภาพจ่ายตามจริงจะจ่ายคืนเฉพาะค่ารักษาพยาบาลตามใบเสร็จเท่านั้น ส่วนค่าชดเชยรายวันจะจ่ายเป็นเงินสดคงที่ตามจำนวนวันที่นอนโรงพยาบาลจริง ไม่ผูกกับใบเสร็จค่ารักษา นำไปใช้จ่ายอะไรก็ได้ เช่น ชดเชยรายได้ที่ขาดหายระหว่างลางาน หรือค่าใช้จ่ายจิปาถะระหว่างพักฟื้น
ไม่ต้องค่ะ ผลประโยชน์ค่าชดเชยรายวันจ่ายตามจำนวนวันที่นอนโรงพยาบาลจริงเท่านั้น ไม่ผูกกับใบเสร็จค่ารักษาพยาบาล
ได้ค่ะ หากเป็นการผ่าตัดหรือหัตถการที่ระบุไว้ในกรมธรรม์ว่านับเป็นกรณีผู้ป่วยในที่ไม่ต้องพักรักษาตัวในโรงพยาบาล (Day Case) เช่น การส่องกล้อง การสลายนิ่ว หรือการผ่าตัดต้อกระจก ยังคงได้รับค่าชดเชยรายวัน 1 เท่าเช่นเดียวกับผู้ป่วยใน
มีค่ะ โดยทั่วไปจะไม่คุ้มครองการป่วยใดๆ ที่เกิดขึ้นภายใน 30 วันแรกนับจากวันเริ่มมีผลคุ้มครอง ส่วนกรณีป่วยด้วยโรคร้ายแรงจะมีระยะเวลาที่ไม่คุ้มครอง 90 วัน และโรคเฉพาะ 8 กลุ่ม เช่น ไส้เลื่อน ต้อกระจก นิ่วทุกชนิด จะมีระยะเวลาที่ไม่คุ้มครอง 120 วัน นับแต่วันเริ่มมีผลคุ้มครอง
นำไปลดหย่อนภาษีได้บางส่วน อยู่ในหมวดเบี้ยประกันสุขภาพ สูงสุดไม่เกิน 25,000 บาทต่อปี ทั้งนี้เมื่อรวมกับเบี้ยประกันชีวิตแล้วต้องไม่เกินปีละ 100,000 บาท ตามหลักเกณฑ์ที่กรมสรรพากรกำหนด
อยากรู้ว่าตัวเองมีช่องว่างความคุ้มครองตรงไหน
ให้ช่วยเช็กว่าประกันที่มีอยู่ครอบคลุมพอไหม และค่าชดเชยรายวันจำเป็นสำหรับคุณแค่ไหนได้เลยค่ะ